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原创：保参谋

自从上次说了商业医疗险的重要性，很多朋友都在问商业医疗险该怎么选择。今天就来说说商业医疗险如何选择。

目前，市面上常见的商业医疗险可以分为三类，第一类是保额低、免赔额低的一般医疗险。这类产品的特点就是保额比较低，一般最多能报几万元，但是免赔额也很低，有的甚至0免赔，只要花了钱就能报销。

第二类是保额高、免赔额高的百万医疗险。这类产品一般一年几百块钱，可以保到几百万保额。但需要注意的是，这类产品的免赔额比较高，一般都是1万元，超过1万元的部分才能报销。这种产品大概率用不到，但用到了就大有用处。

第三类就是高端医疗。如果想去看私人医院、特需部甚至是海外就医，可以选择高端医疗。不过这类医疗都不便宜，一般都得几千元，建议完成小目标后，再考虑这类产品。

大致了解了这三类医疗险后，再来看看选择医疗险的几个要点。

首先看保什么内容。一般看病要么门诊，要么住院，但有的医疗险只报销住院费用，有的则是还可以报销门诊费用。所以一定要明白自己的需求，然后再选择能覆盖自己需求的医疗险。

第二是看报销比例和范围

有的医疗险能报销医保范围内的，有的不限医保范围，比如自费药。有的可以报销100%，有的只能报销80%。所以报销比例和范围是需要重点关注的，建议首选不限医保用药的产品，其次选医保内100%报销的产品。

第三是看有无医保限制

目前很多医疗险都提供无医保版本。如果你需要经常出差，或者父母随迁子女异地生活，那么选一个无医保版本还是非常实用的。

第四看续保条件

由于医疗险大多都是一年期的产品，不管保险公司怎么承诺，都会有一条：产品停售后不再承保。所以消费者在这个角度来看，是没得选。但续保条件里面，还是有很多差别的，有的续保需要保险公司审核，有的则不需要。有的出险后也能续保，有的则没有写明。

对于消费者来说，如果无法续保，那么保障会出现断档，如果这时投保新产品，又需要重新健康告知，可能会出现不能投保的情况。所以，续保条款是非常关键的。

第五看可报销医院

医疗险对可报销的医院有严格界定。绝大部分医疗险只能报销公立医院的费用，只有高端医疗等才能报销特需部或国际部，以及昂贵私立医院的费用。

看懂了上面的内容，一般的医疗险你就能明白七七八八了。只要是保险合同里写明的保障，就给报，如果没写的，那就是不能报销的。不过，医疗险只能报销花费了的医疗费，但治疗期间的误工费、疗养费等等，医疗险是没办法覆盖的，所以医疗险是不能替代重疾险的。

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