「前车之鉴」日本养老金问题，前景堪忧-日本退休金是多少钱_常见问题

对于晚年生活的不安已经成为日本一个全民性课题。我们到底能不能单纯依靠公共养老金维持生活？

日本是全球最早进入老龄化，也是老龄化程度最严重的国家之一。

按照联合国的标准，65岁以上老人占总人口7%，即视为进入老龄化社会。日本早于1970年就突破7%。2012年起，日本成人尿不湿的消费量超过婴儿尿不湿。2019年，该国65岁以上人口达3588万，占比28.4%。据预测，到2036年，日本65岁以上人口将占总人口的三分之一。

日本是全球人口老龄化最严重的国家，65岁以上人口比例达到了27%，排名世界第一，而意大利23%、德国21%位居第二和第三名。

在日本，任何有关退休政策和养老金保障的消息都会成为全社会关注的焦点。

2019年6月，日本金融厅发布报告称，如果一对日本退休夫妇，男性年龄在65岁及以上、女性在60岁及以上，退休后再活30年，就需要在领取养老金的基础上，还拥有2000万日元（约131万人民币）的金融资产，才能维持正常老年生活。

报告称，如果仅仅依靠养老金，老人每月将会产生5万日元的缺口——如果退休后再活20年，缺口为1300万日元，再活30岁，缺口就是2000万日元。因此，建议日本民众早为长远投资，等到退休时可用自己持有的金融资产来补充晚年生活之需。

逐渐消耗积蓄

首先，让我们研究一下晚年生活实际需要消耗多少储蓄金额。假设的分析样本，是夫妻两人均以公共养老金为主要收入的家庭。采用的统计数据，是总务省发布的“2014年全国消费实际情况调查”报告。这个调查报告中关于65岁以上的无业家庭（靠养老金生活的家庭）各年龄段数据比总务省“家庭经济情况调查”更为详细。

其中，两人以上家庭方面，户主年龄为65～69岁的家庭月均收支缺口为60276日元（图表1）。最近五年累计缺口为362万日元。这个年龄段的平均储蓄余额为2254万日元，想必很大一部分是退休金存款。不过，到了70～74岁，平均储蓄余额降至1994万日元，减少的金额高达258万日元，可以预见到积蓄还将严重消耗。