金橘财经

现在真是越来越多的人关注养老年金险，因为在这变化的尘世中，也只有养老年金来得安心与确定！我们不用抠抠索索，担心钱花完了怎么办，

长城人寿的明爱金彩养老年金呢，算给了我们“反悔”的机会，

它一共有4个版本，计划1-4，比如你现在确定了60岁开始领，等过段时间，你觉得好像65岁开始领刚刚好，

那长城人寿明爱金彩说了：好，可以改。

这种现在确定和后期需要更改，我觉得是大部分人需要的，毕竟我们的想法也在随着年龄的增长在变化。

现在是市面上比较优秀的养老年金险，

它们什么时候开始领、领取计划会在购买的时候就确定好，而且是一旦确定后期不得更改。

而这款明爱金彩养老年金，却给了我们更改“后悔”的机会。

我们一起来看看这款产品如何吧~

一、公司背景

长城人寿是2005年成立的全国性寿险公司，是北京市国资委的下属企业，它控股股东是北京金融街投资（集团）有限公司，持股比例50.69%。金融街投资集团是北京市西城区国资委全资控股的国有金融集团。

注册资本 55.31 亿元， 总资产近 600 亿元。

二、产品责任分析

（明爱金彩养老年金险责任分析）

（1）投保年龄

（2）投被保关系：

可隔代/旁系投保，还可以设立第二投保人，可以实现爷爷奶奶给孙辈投保

（3）可以设置第二投保人：

这个会更稳一些，我的客户大部分会问到要给问题，就是自己gua了，怎么办，那这个设置第二投保人选项就解决了

（4）缴费方式：

趸交/3/5/10/15/20年，最低期交3000元起

（5）健康告知：

无 ，大部分养老年金险也都没有健康告知

（6）领取方式：

有4种，这个可以配置的时候选择一种，如果觉得不合适，可以在首次领取之前更改，可以变更领取方式、变更领取人、变更领取年龄变更领取方案

（7）领取方式（首次领取前，可自由切换领取方式）

方案一：不保证领取，养老金领取高，开始领取后，现价为0

方案二：不保证领取，养老金领取相对低终身有现价、确保传承

方案三：保证领取20年，保证领取后现价为0

方案四：保证领取30 年，保证领取后现价为0

（8）领取年龄：

55/ 60/65周岁开始领取

（9）加保：

有钱多交，没钱少交，保单前10年，有5次加保机会。每次可增加基本保额20%，累计100%保额。

（10）不支持减额缴清

（11）领取养老金：

年领取基本保险金额，月领取：8.5%*基本保险金额

（12）身故保险金：

领取前身故：Max(现价，已交保费)

领取后身故：

按方案一领取：领取后已交保费-已领养老金

按方案二领取：领取后为Max（现价，已交保费）

按方案三或四领取：

保证领取期内：

保证领取应领未领年金，

保证领取期外：

无身故金

三、万能账户

（金彩明爱年金险可附加~）

（1）保底利率：

2.5%，我们都知道，现行利率是不确定的，主要看保底利率

（合同部分条款截图）

（2）初始费用：

100元，相当于开户费用

（3）保费支付：

一次性支付保险费/追加保险费/转入保险费

（4） 手续费：

一次性支付、转入、追加都是1%

（5）奖励：

第6个保单周年日发放之前转入保费1%（趸交、追加保费不享有保单持续奖励。）

（合同部分条款截图）

（6）退保和部分领取手续费：

前5个保单年度分别为：5%、4%、3%、2%、1% ，第6个保单年度以后不收费

（7）追加限制：

无限额

（8）领取限制：

每年申请领取的部分不得超过已交保费的20%

（9）可以保单贷款：

账户价值的80%

如果买了这款养老年金险，附加这款万能账户还是不错的，毕竟利率在下行，存进去增值，但是不要期望太高，要看保底利率哦，5年以后，存取也方便，通过长城人寿官微操作就可以了，很简单。

四、领取计划演示

（明爱金彩4种领取方案对比）

上表中，海保儿整理出了在同样的情况下（30岁，女性，年交5万，交10年，保险期间：终身）4种方案的不同领取金额和是否有现金价值，都非常清楚。

方案一：是4个方案中领取金额最高的，但是是不保证领取的

60岁开始，每年领取74000元

到70岁，共领取81.4万

到80岁，共领取155.4万

可以看出，从60岁开始领，到66岁，共领51.8万，是已经回本了，而且这款养老金无论你年纪多大，始终是保持高领取的。

现金价值呢：是从60岁开始领取就变为0了，也就是说60岁开始领，如果没多久就身故了，也是没有身故金的。

方案一的特点是：可以终身领取，把领取高做到了极致，市场同类产品领取更高。保证领回所交保费，领取后现价为0，领取后不能退保。

它适合哪些人呢：比较适合丁克家族、不婚主义者、风险隔离、子女移民、追求极致领取的人群，还有就是如果家里有长寿基金，能把领取做到最高，活得越久领的越多，还有就是领取后要尽量规避严重意外情况的发生，如果意外身故了，也是领不到钱的。

方案二：不保证领取，领取金额相对低，但是终身有现价、确保传承

60岁开始领，是每年领取51200元，在69岁，共领了51.2万，可以把我们的本金领回来

到70岁，共领取56.3万

到80岁，共领取107.5万

虽然领取相对方案一低一些，但是它胜在终身有现金价值，比如我们80岁领完不想领了，那我们可以通过退保的方式，一次性退回81.5万

如果一直领下去，领到90岁，共领取163.8万，如果人去世了，也可以通过退保或者现金价值，比如在90岁这一年去世，可以退保72.1万。

相较于方案一，这个虽然领取低些，但是终身有现金价值还是比较好的。

方案二的特点：

可以终身领取，领取后现价也很高，领取相对较低，给家人至少传承已交保费

适合哪些人购买呢：

比较适合高净值客户、而且兼顾领取与传承的客户、后期的现金价值可以贷款，也比较适合有贷款需求的客户，这也体现了方案二的灵活性比较高，可收可放。

方案三：保证领取20年；月领240次，保证领取后现价为0

60岁开始领，是每年领取68050元，在67岁，共领了54.4万，可以把我们的本金领回来

到70岁，共领取74.8万

到80岁，共领取142.9万

方案三，每年的领取金额高于方案二，低于方案一，但是保证领取20年，就是如果刚开始领取，人就不幸去世了，也还是能拿到保证20年的领取金额的。

钱还没领完，人就去世了，这一点不用担心，至少可以保证领取142.9万，妥妥的安心。

而且这款产品可以一直领下去，直到生命结束。

他这款现金价值是在保证领取后为0的，也就是说比如60岁开始领，等领到80岁，这时候保证领取的20年领完了，现金价值也就归为0了。

方案四：保证领取30年；月领360次，保证领取后现价为0

方案四和方案三领取性质是一样的，至少保证领取时间不同，都是如果养老金还没领完，人就去世了，至少可以保证20年/30年的领取可以拿回来。

另外都是保证领取期满后现金价值就为0。至于选择方案三还是方案四完全看个人意见了。

方案三/四的特点：

终身领取，保证领取20年/30年，领取相对较低，保证领取总金额高，保证期内有现金价值，保证领取期满后，现金价值为0

适合哪些人购买呢：

风险偏向好保守朋友，对保证领取要求高、对寿命不太自信的朋友、兼顾领取与传承的朋友。毕竟未来的生活也充满不确定性，唯有保证领取才最安心。

五、和光明慧选对比，哪个领取高？

光大永明人寿的光明一生（慧选版）曾一度在养老金成为一哥，来看看和它对比，长城的明爱金彩如何呢？

那我们控制不变量看变量

同样以30岁女性为例，年存5万，存10年，保险期间是终身，60岁开始领取，保证领取20年，来看看谁领取最高：

（明爱金彩vs光明慧选）

可以看出，同样条件下，60岁开始领取

长城人寿明爱金彩每年领取68050元，光大永明慧选版，每年领取67600元，

比光明慧选版领取还高出了450元/年

那这两款如何选择呢？

明爱金彩在领取之前可以随意变换领取方式、领取年龄、领取受益人等，但是光明慧选年金险买的时候确定好，就不能变更了。

光明慧选版保费达到一定标准，可以对接养老社区，而长城明爱金彩不可以对接养老社区。

六、写在最后

养老年金险是可以解决我们老年慌的，那份安心与确定是任何其他给不了我们的。

还有财富不是用多少去衡量，而是用时间和长度来衡量，养老的最高境界是有尊严地老去，所以养老准备不应该忽视！

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